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你需要多少钱


需要多少钱才算真正富有呢?10万美元,100万美元?如果有1亿美元,按照4%的利率,你每年能获得400万美元的利息,税后利息大约为220万美元。别急,还要考虑通货膨胀因素。如果遇到通货膨胀率为5%,那么你就损失惨重了。即使通货膨胀率为3%,你仍然会有所损失,因为你还要缴纳税款。

那么,让我们来研究一下这些数字。假设你有1亿美元,每年能获益5%。除去缴纳税款和通货膨胀的损失,你可能还结余50万美元。也许会有100万美元(无法计算出精确的数字,也没人知道这一数字)。每年100万美元,你就可以像富人一样生活。要是没有这么多钱,你就不得不计划着过日子,靠预算为生(即使这是一笔不小的预算)。

但谁在乎呢?富人能够真正关心生活,我们可不一样。为家族财富制定规划不像为一个特定的目标(如退休)制定规划。如果你正在准备退休金,根据经验,你需要有大约是你年薪8倍的积蓄。就是说你在工作时要将大约80%的年收入存起来。

数字计算有点好笑,因为它涉及资本增值。按照4%的利率,你的8倍薪水最终将产生大约年收入1/3的收益。如果你不计划把这些钱留给子女,你就可以基于你对自己寿命的预估使用这笔钱和产生的收益。

然而,当你计划积累家族财富时,就没有支出这回事了。你不能支出这部分资金;这部分资金已不再属于你的私有财产了。即使按照法律该资金是你的财产,如果你认为可以支出这部分资金,不久之后你就不会有"家族财富"了。

这就是为什么我们在前面的例子中把通货膨胀损失从收入中减去了。如果你赚了4%,你不能把这4%都花掉。你只能花费超出通货膨胀的那部分赢利。因此,如果通胀率是3%,你就必须每年再存进去3%,以使你的资金保持以前的水平。你只能花费剩余的1%。

但是,请等一等。你还要为这4%的利息付税。所以,你必须要交税,然后还要再存进3%,以弥补通货膨胀的损失。正如你看到的,这是一个亏本生意。这就是为什么本章开头就表明,你需要有8.3%的总收益来保证你不亏钱!这就是为什么投资债券是一个亏本生意。大多数股票也是如此。

嗯,你明白我们所说的吗?你可以将1亿美元存入银行,但你不会获得任何收益。要是你想要存续这些家族财富,除了超过8.3%的利息外,不能支出一分钱。但是在银行你几乎不可能获得超过8.3%的收益。所以,即使你现在有1亿美元的存款,也没有任何额外的钱可供花销(这样你就理解第5章中所使用的方法了)。

所以,"你需要多少钱",我们会禁不住说这个问题其实并不重要。至少,当你思考你将如何生活时,这个问题并不重要。如果按照这个逻辑,你不能花费家族财富中的任何资金。你必须靠你的所得为生。

你可能会怀疑为什么要这样做。相反,我们鼓励你换个角度来考虑,想一想你可以存多少钱,除了将这些花出去之外,你还可以用它做什么。正如我们即将看到的,30万美元虽少,但也足以作为一笔家庭财产,当然钱还是越多越好。随着你资源的增多,你就可以用它来做更多的事情。

最近,我们曾开车经过宾夕法尼亚州西部,那里的消费很低,给我们留下了深刻的印象。那里的房子也很便宜,至少同巴尔的摩-华盛顿大都会区的房子相比便宜很多。你还可以拥有自己的花园。你可以养几只山羊、鸡和兔子。你只需要一辆旧车、一个壁炉、一张借书证和一个亚马逊账户就足够了。

你还有什么需要的呢?一旦定居在那里,就会发现根本没地方花钱。没有值得流连的店铺,没有值得用餐的餐厅,没有夜总会,也没有剧院——几乎什么东西都没有。

这样的生活是不是很贫瘠、很枯燥呢?一点也不!园艺、建筑、阅读、访友、打开电脑看电影,你还有什么需求呢?这里的生活成本这么低,你还可以时不时地去曼哈顿和迈阿密挥霍一下,过个奢侈的周末。

对于这样的生活,怎样的预算才算合理呢?也许每月1000美元。因此,以此为出发点,让我们来问问,如果你想拥有足够的家族财富来支付每月1000美元,多少钱才够呢?我们会忽略税收和通货膨胀因素,简单地来计算一下(此外,按照现今的利率,这些数字很快就会变得不可行了)。答案是:按照4%的利率,如果你有20万美元资金,每年就可以赚取1.2万美元。你想过每年1.2万美元花费的生活吗?这完全取决于你。但问题是,即使你只有30万美元的家族财富,通过简单的方式,你也可以在一个小型社区养活一个小型家庭。

大多数人会发现不值得这么做。但是,手头有30万美元有什么不好的吗?事实上,这笔钱可以让一个家庭获益匪浅。有了这笔钱,你可以资助教育,甚至是上医学院;你可以用来支持失业的家人;你可以建造一所房子;你可以开始创业。

请记住,家族财富的不同点在于,如果你将家族财富支出了,它就不再是家族财富了。你就不再拥有这笔财富,它已经消失了。

通常情况下,家族会就如何支出家族财富制定规则,这个规则不同于个人财富的支出规则。他们只会花费这笔财富的利息,而不会花费本金。这样一来,就能维持家族财富了。

这样看来,30万美元的资产变得不那么实用,但仍然意义重大。这笔资本足够建造一所房子。家庭可以采取抵押贷款的方式融资,并确保及时支付抵押贷款,而不是把这笔资产购买长期债券,并确保及时支付抵押贷款。

家庭也可以将这笔资产用作学生贷款,当学生毕业后,他就会偿还这部分贷款。然后,想象一下,一个家人在经济萧条时期失业了或破产了。可将家族财富借给他帮他渡过难关,或将这笔财富的利息借给他助他东山再起。

这也同样适用于创业。家族财富可为停止运营的企业提供贷款或投资,以帮助启动业务。无论哪种方式,拥有家族财富总比没有的好。

同样还要记住,如果你能正确地对你的财富进行保护和管理,财富本身是会增值的。30万并不是很大一笔钱。但是,如果每年增加1.2万美元,而不去花费,那么最终这笔钱会越来越多。

如果管理得当,即使是一笔很不起眼的"财富"也会变得非常有用。

比如,你有100万美元。这就足够了吗?嗯,这要视个人情况而定。

如果你的实际净回报率为3%(超出通货膨胀和税收的部分),那么你将每年获益3万美元。这笔钱并不多,但总比没有好,而且这笔钱会开始带来很多好处。

例如,你可能不希望每年就靠3万美元为生,但是如果必须这么做,你还是可以做到的。这就是一件很伟大的事情,因为这意味着,如果你想这么做,就可以自由地追求一些不会立刻产生经济效益的目标。或者,你可以利用这笔钱,在其他方面使自己变得更加独立和安全。也许你可以对你的房子进行隔音装修,提前付清抵押贷款,或者向全世界喊声"自由"。

很明显,花3万美元或节省这笔钱,你总能提高你的生活水平。通过短短3年的积累,你就能为你的家族财富积累近10万美元。10年后,你就会多出40万美元的财富。